Новая динамика: проблемные кредиты под контролем Центробанка
Объем просроченных кредитов у граждан России достиг знаковой отметки — 1,5 трлн рублей. Этот показатель оказался максимальным за последние шесть лет наблюдений в банковском секторе, что отражает растущую нагрузку на финансовый рынок. По информации Центробанка, по сравнению с маем прошлого года проблемный портфель увеличился на 400 млрд рублей. Теперь доля так называемых "плохих долгов" составляет почти 6% от общего объема кредитов.
Заметно, что основная часть невозвратов приходится на займы, взятые в 2023 и 2024 годах, причем по более высоким ставкам и зачастую — заемщиками с изначально высоким уровнем риска. Такая динамика — ожидаемый результат бурного периода кредитного роста, который наблюдался в предыдущие пару лет.
Экспертный взгляд: почему растет просрочка и где она проявляется сильнее
По мнению управляющего директора агентства "Эксперт РА" Юрия Беликова, сейчас банки видят начало циклического созревания просрочек, отражающего реальную платежную дисциплину граждан и компаний. Особенно это касается кредитов, оформленных во время интенсивного роста розничного кредитования. Эксперт отмечает, что для потребительских кредитов повысившаяся доля просрочек становится явной уже через полгода после выдачи, а по ипотеке – процесс более растянут во времени.
Если для ипотеки объем просрочек пока увеличивается умеренно, то в секторе потребкредитования ситуация усложняется. Виной тому — сокращение новых выдач и сниженная возможность граждан поддерживать прежний уровень платежей на фоне высокой инфляции и растущей нагрузки по уже накопленным обязательствам. Новые ссуды уже не могут эффективно перекрывать старые долги, а это усиливает появление проблем в портфелях банков. Юрий Беликов считает, что основные вызовы ожидают банки в сегменте потребкредитования до конца 2025 года.
Андрей Бархота: вызовы для корпоративного сектора и малого бизнеса
Проблемы с платежной дисциплиной проявляются не только у физлиц, но и у корпоративных клиентов. Независимый эксперт Андрей Бархота объясняет: когда скорость роста просрочки начинает опережать увеличение самого кредитного портфеля, это демонстрирует переломный момент для всего рынка. В результате новые кредиты уже не могут компенсировать долю невозвратов, а реструктуризация ранее выданных займов временно скрывает истинную масштабность проблемы.
Показатель в 1,5 трлн рублей, хотя и кажется существенным, на деле составляет меньше 5% от суммарных кредитных обязательств страны. Однако по международным стандартам учета (NPL — Non-Performing Loan, просрочка более 90 дней) эта цифра может быть в несколько раз выше — до 5 трлн рублей. Поэтому осторожный оптимизм необходим: при грамотном управлении банки способны контролировать риски и проходить сложные периоды без сильных потерь.
Тренды реформ: риски в новых продуктах и изменении кредитной политики
Уже сегодня видно, что темпы роста проблемной задолженности опережают прирост кредитных портфелей, особенно в розничном сегменте. Малый и средний бизнес сталкиваются с похожими вызовами: заемщики часто берут крупные суммы, переоценивая свои финансовые возможности. Строительство и розничная торговля — отрасли с повышенным риском из-за замедления оборотов. Эта тенденция пока сохраняется и может усилиться к концу текущего года.
Тем не менее, российская банковская система продолжает проявлять устойчивость благодаря опыту предыдущих кризисов и инновационным методам управления рисками. Современные подходы к оценке платежеспособности заемщиков и внутренние механизмы мониторинга помогают своевременно выявлять уязвимые сегменты.
Национальное бюро кредитных историй: увеличение отказов и точки роста
Исследования Национального бюро кредитных историй показывают, что в мае доля отказов по новым заявкам на ссуды впервые превысила 80%. Это вынужденная мера — банки уменьшили кредитование, чтобы не допустить дальнейшего роста просроченных платежей. Однако в создавшихся условиях заработали внутренние ресурсы банков и сервисов: усилилась работа с рефинансированием, реструктуризацией и консультациями для граждан.
Эксперты считают, что переломный момент для снижения проблемной задолженности наступит только при стабилизации инфляции на целевом уровне. Сейчас, по данным ЦБ, в годовом выражении инфляция превышает 9,9%, однако все больше индикаторов указывают на возможный переход к замедлению роста цен. В среднесрочной перспективе это создаст условия для восстановления платежеспособности заемщиков и поддержки новых заемов.
Позитивные перспективы: новые решения на финансовом рынке
Несмотря на общую тревогу, существует причина для позитивного взгляда в будущее. Во-первых, российский банковский сектор все активнее внедряет современные инструменты риск-менеджмента. Быстро адаптируются скоринговые модели, банки все чаще строят индивидуальные подходы для клиентов, попавших в трудные ситуации. Это значительно снижает угрозу масштабных дефолтов и поддерживает доверие к институтам.
Кроме того, расширяются программы реструктуризации долгов и образовательные инициативы в сфере финансовой грамотности. Своевременное обновление нормативной базы и сотрудничество между банками, агентствами вроде "Эксперт РА", а также Нацбюро кредитных историй дают возможность более гибко реагировать на новые вызовы и минимизировать потенциальные потери.
Таким образом, хотя увеличение просрочек по кредитам требует от участников рынка дополнительного внимания, предпринимаемые меры и создающие условия для финансовой стабильности инструменты способны вдохновлять на уверенный взгляд в будущее. Банки, эксперты и клиенты все больше осознают важность ответственного кредитования и поиска решений, которые позволят строить благополучную финансовую среду даже в вызове текущих макроэкономических условий.
Источник: www.kommersant.ru
